Бесплатная консультация юриста

+7 (800) 301-07-30

Реклама jurik.ru

Согласие залогодержателя, это документ‚ подтверждающий волю кредитора (банка‚ частного лица или организации) к совершению определенных действий с заложенным имуществом или изменению условий залогового обязательства. Без этого документа многие сделки с заложенным имуществом (продажа‚ замена заложенника‚ реструктуризация долга) будут признаны недействительными или невозможными для государственной регистрации.

В данной статье мы подробно разберем основные виды согласий‚ обязательные реквизиты‚ нюансы нотариального заверения и предоставим типичные образцы для самых частых жизненных ситуаций.

Основные правовые основания

Регулирование вопросов согласия залогодержателя находится в плоскости:

Гражданского кодекса РФ (ст. 334‚ 339‚ 340‚ 352‚ 358) — общие правила залога‚ переход прав залогодержателя‚ согласие на отчуждение заложенного имущества.
Федерального закона № 102-ФЗ «Об заложе недвижимости» (ст. 7‚ 15‚ 22) — специальные правила для недвижимости‚ требование письменной формы и нотариального заверения в определенных случаях.
Закона о нотариате — правила заверения сделок и согласий нотариусами.
Постановлений Пленума ВС РФ (например‚ № 10 от «О применении судами отдельных положений Закона об заложе недвижимости»).

Важно: Согласно ст. 339 ГК РФ‚ заложенник имеет право отчуждать заложенное имущество только с согласия залогодержателя‚ если иное не предусмотрено законом или договором. Отсутствие такого согласия влечет недействительность сделки (ст. 166 ГК РФ).

Основные виды согласий залогодержателя

Согласие на продажу (отчуждение) заложенного имущества

Самый частый случай. Необходимо‚ когда заложенник хочет продать квартиру‚ автомобиль или оборудование‚ находящиеся в залоге. Без этого согласия Росреестр не зарегистрирует переход права собственности (для недвижимости)‚ а ГИБДД — переоформление ТС.

Согласие на замену заложенника (перевод долга)

Оформляется по ст. 391 ГК РФ. Требуется‚ когда покупатель заложенного имущества хочет взять на себя обязательства продавца по кредитному договору. Банк проверяет платежеспособность нового заемщика.

Согласие на реструктуризацию / изменение условий договора

Например‚ продление срока кредита‚ изменение процентной ставки‚ предоставление каникул. Часто оформляется дополнительным соглашением к договору‚ подписываемым тремя сторонами: банк‚ заемщик‚ залогодержатель (если это разные лица).

Согласие на выделение доли / разделение имущества

Актуально для земельных участков или помещений‚ подлежащих кадастровому разделению. Залогодержатель должен согласиться на то‚ что залог распространяется на вновь образованные объекты.

Согласие на снятие с учета / списание имущества

Для движимого имущества (оборудование‚ ТС)‚ которое списывается с баланса или утилизируется.

Обязательные реквизиты документа (Чек-лист)

Любой образец согласия залогодержателя должен содержать:

Наименование документа (например‚ «Согласие залогодержателя на отчуждение заложенного имущества»).
Место и дата составления (город‚ число‚ месяц‚ год прописью).
Полные сведения о залогодержателе:
- Для ЮЛ: полное наименование‚ ИНН/ОГРН‚ адрес * ‚ ФИО уполномоченного лица‚ основание действия (Устав‚ Доверенность № * от ).
- Для ФЛ: ФИО полностью‚ паспорт серия № * ‚ выдан * ‚ адрес регистрации * .
Сведения о заложеннике/заемщике (аналогичные реквизиты).
Ссылка на основание: Номер и дата договора залога (ипотеки)‚ номер и дата кредитного договора‚ номер госрегистрации залога (для недвижимости).
Описание заложенного имущества:
- Недвижимость: адрес * ‚ кадастровый номер * ‚ площадь‚ вид права (собственность/долевая).
- ТС: марка‚ модель‚ год‚ VIN * ‚ кузов/шасси * ‚ ПТС серия * № * .
- Движимое имущество: наименование‚ инв. номер‚ серийный номер‚ местоположение * .
Суть воли: Четкая фраза «Соглашаюсь на продажу…»‚ «Не возражаю против замены заложенника…»;
Условия сделки (для продажи): Цена (не ниже остатка долга или рыночной)‚ покупатель (ФИО/наименование)‚ способ расчетов.
Порядок погашения долга: Куда переводить деньги (реквизиты счета банка * )‚ сроки погашения‚ порядок снятия обременения.
Ответственность сторон за неисполнение обязательств по снятию обременения.
Подписи сторон с расшифровкой. Для ЮЛ — печать (при наличии).

Форма документа: простая письменная или нотариальная?

Ситуация	Требуемая форма	Правовое основание
Залог недвижимости (ипотека)‚ зарегистрированный в Росреестре	Нотариальная (для согласия на продажу/замену заложенника)	Ст. 7‚ 15 ФЗ-102‚ ст. 163 ГК РФ (сделка‚ подлежащая нотариальному заверению‚ требует нотариальной формы согласия)
Залог движимого имущества (ТС‚ оборудование)‚ не требующее госрегистрации залога	Простая письменная (но нотариальная рекомендуется для надежности)	Ст. 339 ГК РФ
Залог прав требования / ценных бумаг	Простая письменная (часто по форме банка)	Ст. 358 ГК РФ
Согласие на реструктуризацию (без смены заложенника/собственника)	Простая письменная (доп. соглашение к договору)	Ст. 310‚ 408 ГК РФ

Практика: Даже если закон допускает простую письменную форму‚ большинство банков (Сбербанк‚ ВТБ‚ Альфа‚ * и др.) требуют нотариальное заверение подписи залогодержателя на согласии на продажу‚ чтобы исключить риски оспаривания сделки.

Образец 1: Согласие залогодержателя (Банка) на продажу заложенной недвижимости (Ипотека)

Используется при продаже квартиры/дома в ипотеке покупателю за свои деньги (без перевода долга).

 СОГЛАСИЕ ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ
 на отчуждение заложенного недвижимого имущества г. ‚ «___» _________ 202_ г.
Мы‚ ПАО «» (далее, «Банк» / «Залогодержатель»)‚ именуемое в лице Генерального директора / Уполномоченного представителя Иванова Ивана Ивановича‚ действующего на основании Устава / Доверенности № * от «___» _________ 202_ г.‚ с одной стороны‚ и
Петров Петр Петрович‚ паспорт 45 * ‚ выдан * ‚ адрес: г. ‚ ул. ‚ д. ‚ кв. (далее — «Заложенник» / «Заемщик»)‚ с другой стороны‚
ВЫРАЖАЕМ СЛЕДУЮЩЕЕ:
Основание. Между Банком и Заложенником заключен Кредитный договор № * от «___» _________ 202_ г. и Договор залога (ипотеки) № * от «___» _________ 202_ г.‚ зарегистрированный в ЕГРН .__.________ г. под номером * (далее, «Договор залога»).
Заложенное имущество. В залог передано недвижимое имущество: квартира‚ площадь ‚* кв.м.‚ адрес: г; ‚ ул. ‚ д. ‚ кв. ‚ кадастровый номер: :::* (далее — «Имущество»).
 Согласие. Банк‚ действуя в качестве залогодержателя по Договору залога‚ ДАЕТ СОГЛАСИЕ Заложеннику на отчуждение (продажу) указанного Имущества по договору купли-продажи Сидорову Сидору Сидоровичу (паспорт * * ‚ адрес: *) за цену * * (* ) рублей 00 копеек.
Порядок погашения задолженности. Средства от продажи Имущества должны быть переведены на счет Банка для погашения задолженности по Кредитному договору № * в полном объеме (основной долг‚ проценты‚ штрафы‚ иные платежи) на момент поступления средств. Реквизиты счета: р/с * ‚ к/с * ‚ БИК * ‚ ПАО «*».
Обязательства Банка. В течение рабочих дней со дня полной оплаты задолженности Заемщиком Банк обязуется:
 5.1. Выдать Заложеннику/Покупателю нотариально заверенное Согласие на снятие обременения (ипотеки) с Имущества в Росреестре.
 5.2. Передать документы на Имущество (если они у Банка) для регистрации перехода права собственности.
Гарантии. Банк гарантирует‚ что на момент подписания настоящего Согласия Имущество не подлежит реализации в рамках взыскания‚ не арестовано‚ не обременено правами третьих лиц‚ кроме указанных в Договоре залога.
Заключительные положения. Настоящее Согласие составлено в экземплярах (по одному для Банка‚ Заложенника‚ Покупателя‚ Нотариуса/Росреестра)‚ имеющих равную юридическую силу; Согласие действует до .__.202_ г.
ПОДПИСИ СТОРОН:
ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ: ПАО «*»
 ________________ /Иванов И.И./
 М.П. (при наличии)
ЗАЛОЖЕННИК / ЗАЕМЩИК:
 ________________ /Петров П.П./
ПОКУПАТЕЛЬ (при необходимости):
 ________________ /Сидоров С.С./
<ПОДПИСЬ НОТАРИУСА И ПЕЧАТЬ> 

Образец 2: Согласие залогодержателя (Физическое лицо) на продажу автомобиля (ТС) в залоге

Для ТС залог часто не требует госрегистрации (если не зарегистрирован в реестре залогов движимого имущества)‚ но ГИБДД требует согласие для снятия ограничений или переоформления.

 СОГЛАСИЕ ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ (ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА)
 на продажу заложенного транспортного средства г. ‚ «___» _________ 202_ г.
Я‚ Смирнов Алексей Викторович‚ паспорт 45 выдан * «___» _________ 20 г. код подразделения *‚ проживающий по адресу: г. ‚ ул. ‚ д. ‚ кв. (далее — «Залогодержатель» / «Кредитор»)‚
В ОТНОШЕНИИ
Козлова Дмитрия Сергеевича‚ паспорт 45 * выдан * ‚ проживающий: г. ‚ ул. ‚ д. ‚ кв. (далее — «Заложенник» / «Должник»)‚
ЗАЯВЛЯЮ СЛЕДУЮЩЕЕ:
Между нами заключен Договор займа № 1 от «___» _________ 202_ г. и Договор залога транспортного средства № 1 от «___» _________ 202_ г. (далее — «Договор залога»). Заимствованная сумма: * * руб.
В залог передано транспортное средство:
 Марка/Модель: * *
 Год выпуска: 20 г.
 VIN: *
 Кузов: *
 Цвет:
 ПТС: серия № *
 СТС: серия * № *
 Гос. знак: *
 Я‚ Смирнов А.В.‚ в качестве залогодержателя‚ НЕ ПРОТИВИЛСЯ И ДАЮ СОГЛАСИЕ на отчуждение (продажу) Заложенником указанного транспортного средства по договору купли-продажи Волкову Андрею Павловичу (паспорт *) за сумму * * руб.
 Деньги от продажи (полная сумма или часть для погашения долга) будут переведены мне на банковскую карту № (Сбербанк/Т-Банк/ ) или получены наличными при подписании ДКП с составлением Квитанции.
После получения полной суммы долга ( * * руб.) я обязуюсь:
 ⸺ Написать на Договоре залога / в ПТС запись о погашении обязательства и снятии залога.
 ― Выдать Заложеннику/Покупателю ПТС и СТС (если они у меня).
 ⸺ Не препятствовать переоформлению ТС в ГИБДД.
Настоящее Согласие составлено в 3-х экземплярах (Залогодержатель‚ Заложенник‚ Покупатель/ГИБДД). Действует до «___» _________ 202_ г.
ПОДПИСЬ ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ:
 ____________________ /Смирнов А.В./
<ПОДПИСЬ НОТАРИУСА (ЕСЛИ ТРЕБУЕТСЯ/ЖЕЛАЕТСЯ)> 

Образец 3: Согласие на замену заложенника (Перевод долга) — Трипартитное соглашение

Оформляется‚ когда покупатель имущества в ипотеке берет кредит на себя. Подписывают: Банк‚ Старый заемщик‚ Новый заемщик.

 ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ СОГЛАШЕНИЕ № *
 К КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ № * И ДОГОВОРУ ЗАЛОГА № *
 О ЗАМЕНЕ ЗАЛОЖЕННИКА / ПЕРЕВОДЕ ДОЛГА г. ‚ «___» _________ 202_ г.
Стороны:
 ПАО «» (Банк/Залогодержатель)‚ в лице .
 Петров Петр Петрович (Исходящий заемщик/Заложенник).
 Сидоров Сидор Сидорович (Входящий заемщик/Новый заложенник).
СТОРОНЫ ДОГОВОРИЛИСЬ О НИЖЕСЛЕДУЮЩЕМ:
Банк СОГЛАШАЕТСЯ на перевод долга по Кредитному договору № от Исходящего заемщика к Входящему заемщику.
 Входящий заемщик принимает на себя все права и обязанности Исходящего заемщика по Кредитному договору и Договору залога (в т.ч. обременение недвижимости: кв. ‚ адрес ‚ кад. номер *).
 Исходящий заемщик освобождается от обязательств по Кредитному договору с момента подписания настоящего Соглашения и полного погашения текущей просрочки (если есть).
 Условия кредита (процент‚ срок‚ график) для Входящего заемщика остаются прежними / изменяются следующим образом: *.
 Залог (ипотека) на недвижимость сохраняется в силе в пользу Банка.
 Расходы по оформлению (нотариус‚ Росреестр‚ оценка) несет Входящий заемщик.
 Настоящее Соглашение вступает в силу с момента госрегистрации перехода права требования (если требуется) или подписания всеми тремя сторонами.
ПОДПИСИ:
 БАНК: ________________ /Иванов И.И./ М.П.
 ИСХОДЯЩИЙ ЗАЕМЩИК: ________________ /Петров П.П./
 ВХОДЯЩИЙ ЗАЕМЩИК: ________________ /Сидоров С.С./ 

Особенности оформления для разных типов залогодержателей

Банк (Кредитная организация)

Всегда требует своей формы (бланка). Свои образцы часто не принимают.
Подписывает уполномоченный сотрудник (менеджер по работе с НПЛ‚ руководитель отделения‚ юрист). Обязательно нужна Доверенность на конкретное действие или общую.
Печать ставится‚ если она есть в уставе/документах (с 2015 г. печать для ЮЛ не обязательна‚ но банки ставят).
Срок подготовки: от 3 до 10 рабочих дней после заявления заемщика.

Микрофинансовая организация (МФО) / ПКЛ (Потребительское кредитное лизинговое общество)

Аналогично банкам‚ но могут быть менее бюрократичны.
Часто требуют нотариального заверения подписи своего представителя даже при простой письменной форме договора залога.

Физическое лицо (Частный инвестор‚ родственник)

Можно написать от руки или напечатать по образцу выше.
Настоятельно рекомендуется нотариальное заверение подписи. Это защитит покупателя от риска: «Я не подписывал»‚ «Подпись подделка»‚ «Меня обманули».
Нотариус проверит личность‚ дееспособность и волю.

Юридическое лицо (не банк) — продавец в рассрочку‚ лизинговая компания

Действует Устав. Подписывает Генеральный директор (без доверенности) или лицо по доверенности.
Обязательно указывать основание действия (Устав‚ Доверенность № *).

Процедура получения согласия в банке (Пошагово)

Заявление заемщика. Написать заявление от имени заемщика к руководителю банка/отделения с просьбой выдать согласие на продажу. Указать данные покупателя‚ цену‚ реквизиты счета для зачисления.
Проверка покупателя (КYC/AML). Банк проверит покупателя по базам (ФЗ-115). Если покупатель в «черном списке», откажут.
Оценка (иногда). Некоторые банки требуют свежий отчет об оценке рыночной стоимости (не старше 3-6 месяцев)‚ чтобы цена продажи не была заниженной.
Подготовка проекта. Юристы банка готовят проект согласия по их бланку.
Подписание. Заемщик приезжает в отделение (или к нотариусу‚ если банк так требует) и подписывает. Подписывает уполномоченный сотрудник банка.
Выдача оригинала. Оригинал согласия (часто в 2-х экземплярах: на Росреестр и на банк/нотариуса) выдается заемщику.

Типичные ошибки и риски

Отсутствие даты или места составления. Документ может быть признан недействительным или бессрочным (что выгодно залогодержателю‚ но плохо для сторон сделки).
Неполное описание имущества. Нет кадастрового номера или VIN — Росреестр/ГИБДД приостановят регистрацию.
Отсутствие ссылки на номер госрегистрации залога (для недвижимости); Критическая ошибка для Росреестра.
Подпись лица без полномочий; Менеджер банка подписал без доверенности — сделка оспорима.
Простая письменная форма там‚ где нужна нотариальная. Для ипотеки — недействительность сделки (п. 2 ст. 163 ГК РФ).
Истечение срока действия согласия. Банки часто ставят срок действия 30-90 дней. Не успели сделку сделать — нужно получать новое.
Неуказан порядок снятия обременения. Банк получил деньги‚ а согласие на снятие ипотеки не дает месяцами. В тексте обязательно пропишите срок (например‚ 3-5 рабочих дней).

Нотариальное заверение: как проходит процедура

Если требуется нотариальная форма (или стороны хотят для надежности):

Стороны приходят к нотариусу (можно к любому‚ по месту нахождения имущества или жительства залогодержателя).
Предоставляют: паспорта‚ договор залога/ипотеки‚ выписку ЕГРН (на недвижимость)‚ ПТС/СТС (на авто)‚ проект согласия (распечатанный‚ неподписанный).
Нотариус проверяет документы‚ удостоверяет личность‚ воли‚ объясняет последствия.
Стороны подписывают в присутствии нотариуса.
Нотариус заверяет подписи своей печатью и подписью‚ вносит запись в реестр нотариальных действий.
Выдает один экземпляр каждой стороне (или один общий‚ если стороны согласны).

Стоимость: Тариф нотариуса за заверение подписи в согласии (сделке) — по тарифам нотариальной палаты региона (базовая ставка + копии). Обычно * – * руб. за сторону + копии.

Электронное взаимодействие (МФЦ / Госуслуги / Росреестр)

С 2023-2024 гг. развивается практика подачи документов на снятие обременения в электронном виде:

Банк-злогодержатель‚ имеющий усиленную КЭП (квалифицированную электронную подпись) и аккредитацию в Росреестре‚ может направить электронное согласие на снятие ипотеки сразу после получения денег.
Это исключает необходимость в бумажном согласии на снятие (но согласие на продажу все равно нужно до сделки).
Уточняйте у своего банка‚ поддерживает ли он сервис «Электронная ипотека» / «Электронное снятие обременения».

Грамотно составленное согласие залогодержателя — залог безопасности сделки с обремененным имуществом. Главные правила:

Всегда используйте бланк/форму самого залогодержателя (банка).
Проверяйте полномочия подписанта (доверенность‚ устав).
Для недвижимости — только нотариальная форма согласия на продажу/замену заложенника.
Прописывайте четкие сроки и реквизиты для погашения долга и снятия обременения.
Сохраняйте оригиналы всех подписанных документов (согласия‚ квитанции‚ акты приема-передачи) минимум 3 года (срок исковой давности).

Данная статья носит информационный характер и не является правовой консультацией. При подготовке реальных документов рекомендуется обратиться к нотариусу или юристу‚ специализирующемуся на залоговом праве‚ с учетом актуальных изменений в законодательстве и внутренних правил вашего кредитора.