Выход из поручительства — процедура сложная, но вполне реализуемая при соблюдении законодательных норм и внутренних правил банка. Статья 367 ГК РФ устанавливает, что поручительство прекращается в случае исполнения основного обязательства, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором. Однако односторонний отказ поручителя от обязательств без согласия кредитора и заемщика, как правило, невозможен. Ниже представлен подробный разбор процедуры, оснований и образец заявления;
Юридические основания для вывода поручителя
Согласно Гражданскому кодексу РФ и судебной практике, поручитель может быть освобожден от ответственности в следующих случаях:
- Исполнение основного обязательства: Полное погашение заемщиком долга по кредитному договору автоматически прекращает действие договора поручительства (ст. 367 ГК РФ).
- Соглашение сторон (тросторонняя сделка): Самый надежный способ, достижение соглашения между кредитором (банком), заемщиком и поручителем о расторжении договора поручительства. Это оформляется дополнительным соглашением.
- Уступка права требования (цессия) без согласия поручителя: Если банк передал долг третьему лицу (коллекторам или другому банку) без письменного согласия поручителя, последнее прекращается (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
- Изменение условий кредитного договора без согласия поручителя: Любые изменения (продление срока, изменение ставки, увеличение суммы), сделанные банком и заемщиком без уведомления и согласия поручителя, влекут за собой прекращение поручительства (ст. 367 ГК РФ).
- Истечение срока действия поручительства: Если в договоре поручительства установлен конкретный срок, по истечении которого оно прекращается (если иное не предусмотрено договором).
- Смерть поручителя или заемщика (физлиц): Обязательства переходят к наследникам только в пределах стоимости наследственного имущества, но сам договор поручительства, как правило, прекращается, если иное не прописано.
- Объединение должника и кредитора в одном лице: Редкий случай, когда поручитель становится кредитором.
Процедура подачи заявления в банк
Даже если есть законные основания, банк не освободит поручителя автоматически. Необходимо инициировать процедуру:
- Подготовка пакета документов: Заявление (в 2-х экземплярах), паспорт поручителя, копия кредитного договора и договора поручительства, документы, подтверждающие основание (например, справка о погашении кредита, уведомление об уступке права требования).
- Подача заявления: Лично в отделение банка (где ставится отметка о принятии на второй экземпляре), по почте (ценным письмом с вложением и описью) или через дистанционные сервисы (интернет-банк, email банка — если такая функция предусмотрена тарифом/договором).
- Рассмотрение банком: Банк проверяет финансовое состояние заемщика (может ли он платить без поручителя) и законность оснований. Срок рассмотрения обычно составляет от 10 до 30 рабочих дней.
- Получение решения: Банк выдает официальный ответ (согласие/отказ). В случае согласия подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору о выводе поручителя.
Важный нюанс: Замена поручителя
Часто банки соглашаются на вывод текущего поручителя только при условии предоставления нового поручителя или созаемщика с достаточной платежеспособностью. Требуется пакет документов на нового поручителя (паспорт, справка 2-НДФЛ или выписка из пенсионного фонда, анкета банка).
Образец заявления о выводе поручителя (расторжении договора поручительства)
Ниже приведен универсальный образец. Текст в квадратных скобках [*] подлежит замене на ваши данные. Персональные данные (ФИО, адреса, телефоны, номера счетов) в итоговом документе должны быть указаны полностью, в данном образце они замаскированы для безопасности.
ПАО/АО/ООО «[Название Банка ]»
[ФИО руководителя банка / Начальника отделения ]
Адрес банка: [Город, Улица, Дом, Офис ]
От поручителя:
[ФИО поручителя полностью ]
Проживающий по адресу: [Адрес регистрации/проживания ]
Паспорт: [Серия, Номер, Кем выдан, Когда выдан, Код подразделения ]
Тел.: [Номер телефона ]
Email: [Адрес электронной почты ]
О расторжении договора поручительства / выводе поручителя из кредитного договора
Я, [ФИО поручителя ], действующий на основании паспорта [Детали паспорта ], по договору поручительства № [Номер договора поручительства ] от [Дата заключения ], заключенному между мною (поручителем), заемщиком [ФИО заемщика ] и кредитором — ПАО/АО/ООО «[Название Банка ]» к кредитному договору № [Номер кредитного договора ] от [Дата кредитного договора ],
ЗАЯВЛЯЮ:
[Выберите нужный пункт и удалите лишнее:]
Вариант 1: По соглашению сторон (требуется подпись заемщика и согласия банка)
Прошу расторгнуть договор поручительства № [Номер ] от [Дата ] по обоюдному согласию сторон (кредитора, заемщика и поручительства) в связи с [указать причину: например, истечение срока действия, желание сторон прекратить обязательства, полное погашение основного долга заемщиком на текущий момент и т.д.].
Заемщик [ФИО заемщика *] не возражает против моего выхода из поручительства, о чем свидетельствует его подпись ниже / приложенное к настоящему заявлению письменное согласие заемщика.
Вариант 2: На основании ст. 367 ГК РФ (изменение условий договора без согласия поручителя)
Прошу признать прекращенным договор поручительства № [Номер ] от [Дата ] в связи с нарушением кредитором условия ст. 367 ГК РФ. А именно: [описание факта: например, «Банком без моего письменного согласия был заключен дополнительный соглашение № [Номер] от [Дата] о продлении срока кредитного договора / изменении процентной ставки / увеличении суммы кредита»].
Копия указанного дополнительного соглашения / уведомления банка прилагается. В соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ, изменение условий обязательства без письменного согласия поручителя влечет за собой освобождение поручителя от ответственности.
Вариант 3: Уступка права требования третьему лицу без согласия поручителя (ст. 382 ГК РФ)
Прошу признать прекращенным договор поручительства № [Номер ] в связи с уступкой банком права требования по кредитному договору № [Номер ] третьему лицу — [Название организации-цессионария *] (договор цессии № [Номер ] от [Дата ]) без получения моего письменного согласия. В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ, уступка права требования без согласия поручителя влечет прекращение поручительства;
Вариант 4: Полное исполнение обязательства заемщиком
Прошу подтвердить прекращение договора поручительства № [Номер ] в связи с полным исполнением заемщиком [ФИО заемщика ] обязательств по кредитному договору № [Номер ] (долг погашен полностью на дату [Дата погашения ]). Прошу выдать справку об отсутствии задолженности и вернуть оригинал договора поручительства (если он хранился в банке).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 361, 367, 382 ГК РФ,
ПРОШУ:
- Рассмотреть настоящее заявление в установленный законом срок.
- Принять решение о расторжении договора поручительства № [Номер ] от [Дата ] и освобождении меня от обязанностей поручителя по кредитному договору № [Номер ];
- Выдать мне письменный ответ с решением банка на адрес: [Адрес для ответа ] или на электронную почту [Email *].
- В случае положительного решения — подготовить дополнительное соглашение о расторжении договора поручительства для подписания.
С приложением:
- Копия паспорта поручителя (страницы с фото и пропиской);
- Копия договора поручительства № [Номер ];
- Копия кредитного договора № [Номер ];
- [Для варианта 2:] Копия дополнительного соглашения к кредитному договору / уведомления банка об изменении условий;
- [Для варианта 3:] Копия договора цессии / уведомления об уступке права требования;
- [Для варианта 1:] Письменное согласие заемщика на расторжение договора поручительства (с нотариальным заверением подписи или подпись заемщика ниже в присутствии сотрудника банка);
- Квитанция об оплате почтового отправления (при отправке по почте).
СОГЛАСИЕ ЗАЕМЩИКА (при необходимости)
Я, [ФИО заемщика ], паспорт [Детали ], не возражаю против расторжения договора поручительства № [Номер ] и выхода поручителя [ФИО поручителя ] из обязательств по кредитному договору № [Номер ].
Особенности для ипотечных кредитов
- Банк крайне неохотно выпускает поручителя, так как ипотека — долгосрочный риск.
- Часто единственным вариантом является замена поручителя на нового (с проверкой его платежеспособности, предоставлением справок о доходах, паспорта).
- Многие банки (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) предоставляют дистанционный сервис подачи заявления на замену/вывод поручителя через личный кабинет или на email (например, [email банка *]). После отправки сканов приходит СМС о решении.
- Если заемщик выполнил значительную часть обязательств (например, выплатил >50% долга, ЛТВ ниже определенного порога), банк может согласиться на вывод поручителя без замены.
Что делать, если банк отказал?
Отказ банка не является окончательным приговором. Действия поручителя:
- Получить мотивированный отказ письменно. Без бумаги с печатью и подписью оспорить решение сложнее.
- Обратиться в суд. Основания для иска:
- Иск о расторжении договора поручительства (ст. 367 ГК РФ) — если были изменения условий без согласия.
- Иск о прекращении поручительства в связи с уступкой права требования (ст. 382 ГК РФ).
- Иск о недопустимости взыскания с поручителя (если выдан судебный приказ — подача возражений в 10 дней).
- Жалоба в ЦБ РФ. Если банк нарушает сроки рассмотрения или мотивирует отказ некорректно (например, ссылается на «внутренние правила», противоречащие ГК РФ).
Пример аргументации для суда (из практики):
«Полагаю, что судебный приказ о взыскании с меня, [ФИО поручителя *], долга на основании выданного мною поручительства не может быть выдан/подлежит отмене по следующим основаниям:
Кредитная организация ввела меня в заблуждение относительно сущности основного обязательства (скрыла риски, не разъяснила последствия).
Условия кредитного договора были изменены (продлен срок, изменена ставка) без моего письменного согласия (ст. 367 ГК РФ).
Право требования уступлено третьему лицу без моего согласия (ст. 382 ГК РФ).»
Чек-лист перед подачей
- [ ] Изучен договор поручительства (есть ли срок действия, условия досрочного расторжения).
- [ ] Определено юридическое основание (согласие сторон / нарушение банком / уступка долга / погашение).
- [ ] Собраны все копии документов (паспорт, договоры, доп. соглашения, уведомления).
- [ ] Заявление составлено в 2-х экземплярах (один останется в банке с отметкой о принятии).
- [ ] При необходимости — получено нотариально заверенное согласие заемщика.
- [ ] Выбран способ подачи (лично / почта / онлайн) и зафиксирован факт отправки.
Дата актуальности информации: . Законодательство может меняться, перед подачей документов рекомендуется проконсультироваться с юристом по актуальной судебной практике вашего региона.