Кредитный договор — это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Правовая основа таких отношений закреплена в статье 819 Гражданского кодекса РФ, которая действовала и в 2009 году, и остаётся актуальной сегодня.

Особенности кредитных договоров 2009 года

Договоры, заключавшиеся в 2009 году, имели ряд характерных черт, связанных с экономической ситуацией того периода (последствия кризиса 2008 года):

• Повышенные процентные ставки — из-за кризиса ставки по кредитам были заметно выше, чем в докризисный период;
• Ужесточение требований к заемщикам, банки тщательнее проверяли платежеспособность клиентов;
• Частое включение условий об обеспечении — залог, поручительство, банковская гарантия;
• Отсутствие жесткого регулирования полной стоимости кредита, требования ЦБ РФ о раскрытии ПСК только формировались (Указание ЦБ № 2008-У от );
• Комиссии за выдачу и обслуживание кредита — впоследствии многие из таких комиссий были признаны судами незаконными.

Типовая структура кредитного договора образца 2009 года

Преамбула

В преамбуле указываются стороны договора:

«Банк «Пример» (ОАО), именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице председателя правления Иванова И. И., действующего на основании Устава, с одной стороны, и гражданин Петров П. П., паспорт серия 45* № 123, выдан ОВД г. Москвы «*», именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем…»

Предмет договора

Раздел содержит ключевые условия:

• сумма кредита (например, 500 000 (пятьсот тысяч) рублей);
• цель кредитования (потребительские нужды, приобретение недвижимости и т. д.);
• срок возврата кредита;
• процентная ставка (например, 19% годовых);
• порядок выдачи — единовременно или траншами.

Порядок выдачи и возврата кредита

Здесь прописываются:

1. способ перечисления средств (на счет заемщика, наличными через кассу);
2. график погашения — аннуитетные или дифференцированные платежи;
3. дата ежемесячного платежа;
4. порядок досрочного погашения (в 2009 году банки нередко взимали комиссию за досрочное погашение — позднее эта практика была запрещена законом).

Проценты, комиссии и неустойки

Договоры того периода часто включали:

• комиссию за выдачу кредита (1–3% от суммы);
• комиссию за ведение ссудного счета;
• неустойку за просрочку (обычно 0,5–1% в день от суммы просроченной задолженности);
• повышенную ставку при нарушении сроков возврата.

Обеспечение исполнения обязательств

В качестве обеспечения указывались: залог имущества (квартира, автомобиль), поручительство физических или юридических лиц, страхование жизни заемщика.

Права и обязанности сторон

Стандартный блок, включающий обязанность заемщика своевременно вносить платежи и предоставлять информацию о своем финансовом положении, а также право кредитора требовать досрочного возврата при нарушении условий договора.

Заключительные положения

Указываются срок действия договора, порядок разрешения споров (как правило, в арбитражном суде или суде общей юрисдикции), количество экземпляров (по одному для каждой стороны).

Реквизиты и подписи сторон

Пример оформления:

Кредитор: ОАО «Банк «Пример», адрес: 119, г. Москва, ул. Примерная, д. , ИНН 7704, КПП 7704, р/с 40702810**, к/с 30101810*, БИК 0445.
Заемщик: Петров П. П.**, адрес регистрации: г. Москва, ул. Образцовая, д. , кв. , тел.: +7 (9) —.

На что обратить внимание при использовании старого образца

• Актуальность законодательства. С 2009 года принят закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, изменены нормы ГК РФ. Старый бланк требует юридической доработки.
• Комиссии. Плата за выдачу кредита и ведение ссудного счета признана незаконной — такие пункты следует исключить.
• Досрочное погашение. Сейчас заемщик вправе погасить кредит досрочно без штрафов, уведомив банк.
• Полная стоимость кредита. Современные договоры обязаны содержать ПСК в процентах годовых и в денежном выражении.

Образец кредитного договора 2009 года может служить хорошей базой для понимания структуры документа, однако перед использованием его необходимо привести в соответствие с действующим законодательством РФ. Помните: вы не обязаны подписывать договор без внимательного прочтения, вы вступаете в деловое соглашение, и каждая сторона имеет право предлагать корректировки условий. При сомнениях рекомендуется обратиться к юристу.