При оформлении ипотечного кредита заемщик сталкивается не только с графиком погашения основного долга, но и с графиком страховых платежей․ Этот документ определяет, когда и сколько придется платить за страховку на протяжении всего срока кредита․ Разберем подробно, как он устроен, от чего зависит размер взносов и как можно сэкономить․
Что такое график страховых платежей по ипотеке
График страховых платежей — это таблица, в которой отражены даты и суммы страховых премий, которые заемщик обязан вносить в течение всего срока действия ипотечного договора․ Как правило, страховка оплачивается ежегодно, и каждый следующий платеж привязан к дате оформления полиса․
Стандартный график включает:
- дату очередного платежа;
- размер страховой премии;
- страховую сумму (обычно равна остатку долга по ипотеке, иногда увеличенному на 10–15%);
- наименование страховой компании и реквизиты полиса;
- период действия страховой защиты․
Виды страхования при ипотеке
График платежей формируеться с учетом того, какие виды страхования оформил заемщик:
Страхование имущества (залога)
Это обязательный вид страхования по закону «Об ипотеке»․ Полис защищает квартиру или дом от пожара, затопления, стихийных бедствий и других рисков․ При расчете учитываются год постройки дома и особенности конструкции жилья, оформляемого в ипотеку: деревянные перекрытия, износ здания и аварийность повышают тариф․
Страхование жизни и здоровья
Формально добровольный вид страхования․ Заемщик вправе отказаться от него, однако банк может увеличить ставку по кредиту (ст․ 9․1 Закона № 102-ФЗ; ч․ 2․2, 2․3, 2․6 ст․ 7 Закона от № 353-ФЗ)․ На практике отказ часто невыгоден: переплата по повышенной ставке превышает стоимость полиса․
Титульное страхование
Защищает от риска утраты права собственности (например, если сделку признают недействительной)․ Обычно оформляется на первые 3 года владения, пока не истек срок исковой давности․
Как формируется график: пример
Размер ежегодной премии зависит от остатка долга, который уменьшается с каждым платежом․ Существует два вида расчета платежей по кредиту: аннуитетный и дифференцированный — от этого зависит, как быстро снижается тело долга и, соответственно, страховая сумма․
Примерный график при ипотеке 5 000 000 руб․ на 15 лет (тариф комплексной страховки ~0,7% от остатка долга):
- 1-й год: премия ≈ 35 000 руб․ (страховая сумма 5 000 000 руб․);
- 5-й год: премия ≈ 29 000 руб․ (остаток долга ~4 150 000 руб․);
- 10-й год: премия ≈ 19 000 руб․ (остаток ~2 700 000 руб․);
- 15-й год: премия ≈ 2 500 руб․ (остаток ~350 000 руб․)․
Точный расчет можно выполнить на онлайн-калькуляторах ипотечного страхования, которые за 30 секунд сравнивают стоимость полиса сразу в нескольких страховых компаниях (7–13 компаний одновременно)․
Ипотечные каникулы и график страховки
Если заемщик оформляет ипотечные каникулы, важно помнить: все фактически невыплаченные за этот период платежи (по основному долгу и процентам) будут выплачены в течение срока, на который продлится ипотека — в графике платежей они отобразятся последними․ При этом страховку прерывать нельзя: полис должен действовать непрерывно, иначе банк вправе применить санкции вплоть до требования досрочного возврата кредита․
Досрочное погашение и возврат части премии
При полном досрочном погашении ипотеки заемщик может вернуть часть уплаченной страховой премии․ Для этого необходимо:
- связаться со страховой компанией;
- направить соответствующее заявление с приложением справки о закрытии кредита;
- дождаться рассмотрения заявления․
По итогам рассмотрения заемщик может рассчитывать на возврат части страховой премии — размер выплаты зависит от оставшегося срока по договору․ Например, если годовой полис оплачен, а ипотека закрыта через 4 месяца, можно вернуть премию примерно за 8 месяцев (за вычетом расходов страховщика, если это предусмотрено договором)․
Как снизить расходы по графику страховых платежей
- Сравнивайте предложения․ Банк не вправе навязывать конкретного страховщика — полис можно купить в любой аккредитованной компании, разница в цене достигает 30–50%․
- Используйте онлайн-калькуляторы (Полис 812, Сравни, Prosto․Insure, Т-Страхование, Ингосстрах и др․) для расчета стоимости страховки жизни, квартиры и титула․
- Оформляйте полис онлайн, многие компании дают скидку 5–15% за дистанционное оформление․
- Следите за датой продления․ Просрочка продления полиса грозит повышением ставки по кредиту․
- Учитывайте период охлаждения — в течение 14 дней после оформления полис можно расторгнуть с полным возвратом премии․
Куда обращаться
Консультации по вопросам ипотечного страхования можно получить:
- в страховой компании, выдавшей полис (горячая линия: 8-800—, поддержка 24/7);
- в банке-кредиторе, отдел ипотечного кредитования (адрес: г․ Москва, ул․ , д․ **);
- у финансового уполномоченного — при спорах со страховщиком (заявление подается онлайн);
- у специалистов ДОМ․РФ по вопросам господдержки ипотечных заемщиков․